Emprunter de l’argent est souvent intimidant, surtout si vous achetez quelque chose d’important comme une maison. Tant que vous êtes familier avec les principes de base du choix d’un prêteur de bonne réputation, le processus est indolore. C’est dans cet esprit que nous vous fournissons un guide pour commencer à utiliser les offres de prêt.
Plan de l'article
Établir un bon crédit
Il peut sembler difficile d’obtenir du crédit, surtout si vous n’en avez pas déjà. Pire encore, le manque de crédit rend difficile l’obtention de prêts, de cartes de crédit et de logements. Alors, comment pouvez-vous construire une histoire responsable sans crédit ?
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Faites une demande de carte de crédit sécurisée :
Si vous n’avez aucun crédit, vous aurez besoin d’une carte de crédit sécurisée. Pour en obtenir un, vous devez faire un dépôt en espèces qui servira de limite de crédit.
Sinon, la carte fonctionne comme les autres. Vous achetez des choses dessus et vous avez une date mensuelle pour effectuer vos paiements. Si vous ne payez pas votre solde en entier, vous gagnez des intérêts.
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Le dépôt sert de garantie si vous n’effectuez pas vos paiements. Une fois que vous fermez le compte, vous avez droit à une remise en argent.
Faites une demande de prêt de crédit-constructeur :
Comme il est dit sur la boîte de conserve, il existe un prêt de crédit-constructeur pour augmenter votre crédit.
Le prêteur détient l’argent « emprunté », et vous ne le recevez pas tant que vous n’avez pas remboursé le prêt en entier. Vous pouvez aussi le considérer comme une sorte de programme d’épargne, sauf que les agences d’évaluation du crédit prennent connaissance de vos paiements.
Vous êtes plus susceptible de trouver ce type de prêt auprès d’une caisse populaire ou d’une petite institution, comme Gladiator Lending.
Bâtir le crédit existant :
Même une fois que vous avez du crédit, il faut du temps pour vous bâtir une bonne réputation – pensez à environ six mois.
Pratiquer ces bonnes habitudes de crédit bien documentées prouvera aux futurs prêteurs que vous en valez le risque :
- Effectuer 100 % de tous les paiements à temps. Cela signifie plus que des cartes de crédit ; payez vos services publics à temps et en entier. Toute facture impayée peut se retrouver dans une agence de recouvrement, ce qui nuit à votre crédit.
- Maintenir un faible taux d’utilisation du crédit. Il s’agit du rapport du solde par rapport à votre limite totale. Si vous devez maintenir un solde, maintenez-le en dessous de 30 pour cent. Par exemple, avec une limite de 1 000 $, vous ne devriez jamais avoir un solde supérieur à 300 $.
- N’ouvrez pas trop de comptes à la fois. Un âge de compte inférieur à la moyenne peut nuire à votre crédit.
- De même, ne fermez pas vos comptes si vous n’en avez pas besoin. Gardez toutes vos cartes de crédit gratuites ouvertes, car l’âge des comptes est aussi important.
- Vérifiez votre dossier de crédit au moins une fois par année.
Réduisez votre budget
Pratiquer un bon crédit devrait déjà avoir inculqué cette leçon, mais vous ne devriez pas acheter plus de maison que vous pouvez vous le permettre. Le bon prêteur apprécie les limites de votre budget et n’essaie pas de vous contraindre. Même si vous êtes admissible à un meilleur prêt, vous voulez viser le paiement mensuel que vous savez que vous pouvez vous permettre.
De nombreux prêteurs vous préapprouvent sur la base de :
- Revenu brut
- Encours des prêts
- Dette renouvelable
Bien que les prêteurs ne regardent pas vos services publics, vous devriez. Tenez compte de toutes les dépenses mensuelles et des objectifs financiers à long terme, comme les études collégiales ou la retraite. Regardez combien vous gagnez chaque mois, après avoir payé ces dépenses. Le montant qui vous reste vous indique combien vous pouvez vous permettre de payer.
Comprendre vos options de prêt
Si vous n’avez jamais acheté une maison, les différents prêts peuvent ressembler à de la soupe aux lettres renversée. Entre les prêts FHA, ARM, HARP et VA, il est difficile de se rappeler la différence entre tous.
La ventilation des types les plus courants vous aidera à trouver la bonne taille. Et savoir ce que vous faites fera de vous un acheteur plus intelligent et plus confiant.
- Prêts conventionnels : Il s’agit de tout prêt non garanti ou non assuré par le gouvernement. Ils ont généralement des taux plus bas que les prêts garantis par le gouvernement.
- Prêts FHA : Assurés par l’Administration fédérale du logement, les acomptes versés par la FHA sont aussi bas que 3,5 pour cent. Ils conviennent aux acheteurs ayant une cote de crédit moins élevée et moins d’argent comptant. Cependant, tous les prêteurs ne maintiennent pas les mêmes normes.
- Prêts VA : Tout prêt garanti par le département américain des Anciens Combattants est un prêt VA. Si vous êtes un militaire actif ou un ancien militaire, vous pourriez être admissible.
Trouver des prêteurs dignes de confiance
Il existe quatre grands types de sociétés hypothécaires. Comme toujours, celui qui vous convient le mieux dépend de votre situation particulière :
- Banques et banquiers hypothécaires : Si vous préférez que vos factures restent sous un même toit, cela fonctionnera mieux. Cela pourrait prendre plus de temps pour choisir votre prêt par cette voie, cependant. En outre, toutes les banques n’ont pas de prêts garantis par le gouvernement. Les entreprises privées comme Gladiator Lending peuvent avoir différents critères d’admissibilité au prêt.
- Coopératives de crédit : C’est comme les banques, mais pas tout à fait. Habituellement, seuls les membres peuvent recevoir des prêts. Elles s’accompagnent souvent d’une réduction des taux d’intérêt et des coûts, mais elles peuvent prendre aussi longtemps que les banques à fermer. De même, il se peut qu’ils n’aient pas de prêts garantis par le gouvernement.
- Prêteurs hypothécaires : Ces prêteurs n’existent que pour les prêts immobiliers, contrairement aux banques ou aux coopératives de crédit. C’est pourquoi de nombreux prêteurs hypothécaires achèvent leur processus » à l’interne « , ce qui réduit le délai nécessaire.
- Courtiers en hypothèques : Ces prêteurs ne prêtent pas directement de l’argent ; ils rapprochent les prêteurs et les emprunteurs. Cela vous donne plus d’options, mais vous avez encore moins de contrôle sur la vitesse d’approbation.
Naturellement, chaque type de prêteur a ses propres avantages et inconvénients. Par exemple, les grandes banques sont plus susceptibles d’offrir une variété de prêts, mais les petites banques et les prêteurs hypothécaires peuvent offrir plus de communications individuelles. En fin de compte, ce qui importe le plus, c’est ce qui convient le mieux à votre situation, et quel prêteur vous semble le plus digne de confiance après avoir comparé toutes leurs offres de prêt.
Choisir un prêteur digne de confiance
Même avec un mauvais crédit, il est rarement bon de choisir le premier prêteur. En fait, vous voulez magasiner le plus largement possible – parmi les quatre types de prêteurs. Assurez-vous de recueillir autant d’informations que possible pour vous aider dans votre décision. Vous avez plus de chances de trouver quelqu’un qui communique comme vous l’aimez et qui travaillera avec vous. C’est particulièrement vrai avec les prêteurs modernes comme Gladiator Lending.
Pour quelle autre raison devriez-vous magasiner ? Selon Freddie Mac, cela vous permet de garder de l’argent sur la table. Les emprunteurs pourraient économiser au moins 1 000 $ pendant la durée du prêt en obtenant une seule autre soumission de taux.
Rechercher de bonnes critiques :
Lorsque vous magasinez pour un prêt, la commodité de la succursale ne devrait pas être votre première priorité. La loyauté envers la banque n’a pas non plus d’importance parce que vous êtes probablement l’un des millions de comptes. Ce n’est pas non plus l’intérêt hypothécaire, ni le coût pour obtenir le prêt. Les principaux prêteurs sont compétitifs et offrent les mêmes astuces, à toutes fins utiles.
Le service à la clientèle devrait donc être le facteur majeur dans la recherche d’un prêteur. Trouver un prêteur qui a de bonnes critiques de la part de clients satisfaits. Vous avez plus de chances de trouver cela à l’extérieur des banques trop grandes pour faire faillite. Les coopératives de crédit, les petites banques et les nouvelles entreprises, comme Gladiator Lending, ont moins de comptes et ne voient donc pas chaque visage comme une simple série de chiffres.
Essayez de demander à votre agent :
Si vous achetez une maison, votre agent immobilier connaît probablement de grands choix du prêteur hypothécaire. Les agents ont souvent une connaissance de première main des prêteurs qui tombent à plat ou offrent un excellent service. Après tout, la performance est importante dans les transactions immobilières.
Autres considérations :
Les meilleurs prêteurs partagent la responsabilité de votre prêt. En d’autres termes, ils répondent rapidement à vos questions et vous informent des changements en cours de route. Ils ne retarderont pas la livraison de vos documents, et ils sont proactifs contre les problèmes potentiels.
Conclusion
Après avoir reçu de nombreuses offres de prêt, vous devez les comparer et choisir le prêteur que vous voulez. Malheureusement, ce n’est pas aussi facile que de les mettre côte à côte ; c’est plus près des pommes et des oranges. Par exemple, un prêteur peut avoir des taux d’intérêt plus bas, mais ses frais sont aussi beaucoup plus élevés.
C’est là qu’intervient le travail diligent. Vous devez examiner les frais, les points de prêt et les taux pour prendre une décision éclairée sur ce qui vous convient le mieux.
D’autres facteurs auront aussi de l’importance, comme si vous vous entendez bien avec un prêteur plutôt qu’avec un autre. En fin de compte, n’oubliez pas que la relation que vous établissez est une relation, alors vous devriez faire confiance à la personne avec qui vous êtes.
